Jednym z nieobowiązkowych ubezpieczeń, które staje się coraz bardziej popularne jest ubezpieczenie na życie. Wiele osób o nim słyszało, ale nie są do końca pewni co właściwie ma chronić i w jakich sytuacjach. W związku z tym rodzą się wątpliwości co do tego, czy w ogóle polisa na życie jest potrzebna. Dlatego dziś omówimy ten temat nieco szerzej.
Co to jest ubezpieczenie na życie?
Zacznijmy od krótkiej definicji. Ubezpieczenie na życie to takie, którego przedmiotem ochrony jest życie. W najbardziej podstawowej wersji polisa na życie stanowi, że jeśli ubezpieczony straci życie w wyniku wypadku ubezpieczeniowego (czyli zdarzenia losowego ujętego w umowie), to zakład ubezpieczeniowy ma obowiązek wypłaty świadczenia osobom uposażonym (wskazanym przez ubezpieczonego w umowie).
Co jeszcze ubezpiecza polisa na życie?
Oprócz tej podstawowej wersji można skorzystać z ubezpieczeń na życie, które obejmują także różne jego dziedziny:
- zdrowie,
- narodziny dziecka,
- śmierć członka rodziny,
- wypadki komunikacyjne,
- utratę zdolności do pracy,
- uszczerbek na zdrowiu,
- kredyt na hipotekę.
Co ważne ubezpieczenie można zawrzeć na ściśle określony czas lub dożywotnio. Te pierwsze nazywamy terminowymi, drugie bezterminowymi.
Polisa na życie może chronić nie tylko ubezpieczającego, można ją rozszerzyć o ochronę także dla innych osób, np. dzieci, współmałżonka, rodziców. Wtedy także oni będą objęci ochroną w zakresie ustalonym w umowie.
Formy ubezpieczeń
W zależności od tego, jaką ochronę chcemy sobie zapewnić, możemy wybrać którąś z wymienionych niżej form ubezpieczenia na życie:
- ubezpieczenie na wypadek śmierci – gdy ubezpieczony umiera, następuje wypłata świadczenia
- ubezpieczenie na dożywocie – tutaj wypłata świadczenia następuje w przypadku śmierci ubezpieczonego lub gdy dożyje on wskazanego w umowie wieku, np. 60 lat
- ubezpieczenie mieszane – to połączenie ubezpieczenia na dożywocie z jakimś ubezpieczeniem terminowym
- renty życiowe – wypłaca się je do śmierci ubezpieczonego, żeby podnieść komfort jego życia na emeryturze
- ubezpieczenia posagowe – świadczenie wypłaca się dziecku ubezpieczającego, w momencie gdy osiągnie określony w polisie wiek. Celem jest zapewnienie lepszego wejścia w dorosłość.
- ubezpieczenia grupowe – podpisywane na określony czas z myślą o całej grupie osób, np. pracowników. Każdy jest ubezpieczony na tych samych warunkach
- ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym – składki dzielone są na dwie części, jedna z nich jest oszczędnościowa.
Ubezpieczenie na życie – dla kogo?
Powiedzieliśmy pokrótce o tym, czym jest polisa na życie, jakie są jej formy, co może chronić. Pozostało jeszcze pytanie komu szczególnie może się przydać?
Pierwsza bardzo ważna kwestia dotyczy tego, czy mamy kogoś, kogo chcemy zabezpieczyć. Jeśli nie mamy osoby, jakiej ubezpieczyciel miałby wypłacić świadczenie w przypadku naszej śmierci, nie ma też sensu decydować się na ubezpieczenie. Kolejna grupa osób, którym nie będzie ono potrzebne, to ludzie bardzo zamożni. Jeśli ktoś posiada majątek, jaki sam w sobie jest w stanie zabezpieczyć bliskich w przypadku jego śmierci, dodatkowa polisa bywa po prostu zbędna.
W takim razie dla kogo ubezpieczenie na życie będzie dobrym rozwiązaniem? Dla osób, które mają rodzinę i zarabiają dość dużo, żeby opłacać składki, ale zbyt mało, żeby spadek miał być wystarczającym zabezpieczeniem dla ich najbliższych. Jak w takim razie wybrać ubezpieczyciela?
Jak wybrać ubezpieczenie na życie?
Obecnie bardzo wiele firm oferuje ubezpieczenia na życie. Są to już nie tylko agencje ubezpieczeniowe, ale też banki, a nawet operatorzy komórkowi. Żeby wybrać spośród tak wielu różnych ubezpieczeń, najlepiej jest korzystać z porównywarki ubezpieczeń. Dzięki niej można zestawić ze sobą oferty, które spełniają nasze kryteria i od razu zobaczyć, która z nich jest najdogodniejsza.
Jeśli już jakaś oferta szczególnie nas zainteresuje, dobrze jest zapoznać się z jej regulaminem. Zanim podpiszemy umowę, musimy mieć pełną świadomość sytuacji, w których świadczenie będzie wypłacone i takich, w których ubezpieczyciel go nie wypłaci (tzw. wyłączeń). Trzeba też mieć dokładną wiedzę na temat ryzyka w przypadku ubezpieczeń z funduszem inwestycyjnym oraz na temat wysokości składek i tego czy będą się one zmieniać w czasie trwania umowy.