Kredyt to słowo, które budzi skrajne emocje. Jedni po prostu uwielbiają brać kredyty, inni na sam widok słowa zakrywają oczy. Prawda jest jednak taka, że żadna skrajność nie jest dobra. Żeby zrównoważyć swoje spojrzenie trzeba nabyć trochę dokładniejszej wiedzy. Zastanówmy się więc kiedy warto wziąć kredyt i jakie rodzaje kredytów wyróżniamy.
Kredyt – kiedy warto go wziąć?
Różne sytuacje się w życiu zdarzają i niekiedy wzięcie kredyty przestaje być kwestią wyboru, a staje się po prostu koniecznością. Dotyczy to zwłaszcza zdarzeń losowych, przez które musimy natychmiast wydać pieniądze, jakich de facto nie mamy. Na przykład na naprawę auta albo remont dachu w naszym domu, bo właśnie zaczął przeciekać. Wtedy kredyt może być jedynym wyjściem.
Inna sytuacja, w której warto rozważyć wzięcie kredytu, to ta, kiedy chcemy kupić mieszkanie. Dziś wynajmowanie mieszkania jest naprawdę drogie. Bywa, że co miesiąc płacimy za najem więcej, niż kosztowałaby nas rata kredytu. Wiele osób w takiej sytuacji woli wziąć kredyt i mieszkać w miejscu, które ostatecznie będzie ich. Skoro i tak muszą co miesiąc płacić, to wolą przynajmniej płacić za swoje mieszkanie.
Może też się zdarzyć, że pojawi się potrzeba zmiany samochodu. Osoby, które mieszkają poza miastem, dobrze wiedzą, że auto, to konieczność. Dlatego w momencie, kiedy stary samochód ostatecznie odmówi współpracy, po prostu trzeba natychmiast kupić nowy. I wtedy kredyt może być ratunkiem.
Oczywiście w różnych sytuacjach i z różnych powodów decydujemy się na kredyt. Jest to rozwiązanie, które ma plusy i minusy, dlatego lepiej za każdym razem dobrze się zastanowić czy z niego skorzystać, a jeśli tak, to jaki wziąć kredyt i gdzie. Znowu, żeby odpowiedzieć sobie na te pytania, potrzebna jest wiedza. W tym artykule nie wyczerpiemy tematu, ale wspomnimy o rodzajach kredytów jakie dostępne są na rynku.
Rodzaje kredytów
Wyróżniamy pięć rodzajów kredytów. Są to:
- Kredyt konsumpcyjny – są to środki, które mają zaspokoić jakąś potrzebę kredytobiorcy. Na przykład pokryć koszt wymiany dachu albo naprawy samochodu. Spłata rozkładana jest na okres od kilku miesięcy, do kilku lat, a zabezpieczenie stanowią dochody kredytobiorcy.
- Kredyt hipoteczny – te środki służą zakupowi mieszkania lub pokryciu kosztów budowy domu. Ponieważ mówimy tu o większych kwotach, więc okres spłaty jest dłuższy. Wynosi nawet kilkadziesiąt lat. Zabezpieczeniem kredytu zgodnie z nazwą jest hipoteka ustanawiana na rzecz banku.
- Kredyt inwestycyjny – to środki jakie kredytobiorca wykorzysta na pomnożenie swojego majątku, na przykład na zakup akcji albo długoterminowych papierów wartościowych.
- Karta kredytowa – przypisana jest do konta bankowego i ograniczona limitem wyznaczonym przez bank. Oznacza to, że bank przyznaje klientowi jakąś pulę środków, którą może wykorzystać. Zwrócenie tych pieniędzy w określonym terminie (tzw. grace period) sprawia, że klient nie płaci odsetek.
- Kredyt konsolidacyjny – dotyczy osób, które mają kilka kredytów i nie są w stanie ich spłacać. Dzięki konsolidacji kredytów, można obniżyć wysokość rat i ułatwić spłatę
Kredyt, a pożyczka
Co ważne kredytu może udzielić tylko bank. Poza tym umowy kredytowe są regulowane przez prawo bankowe. Muszą zawierać termin spłaty i cenę, czyli wszelkie informacje o odsetkach, prowizjach itp. Inaczej jest w przypadku pożyczek, które często bywają mylone z kredytem. Pożyczki może udzielić każdy, a do kwoty 500 zł nie trzeba nawet umowy w formie pisemnej. Co więcej umowa o pożyczkę nie musi zawierać informacji o cenie pożyczki, ani terminie spłaty i jest regulowana przepisami kodeksu cywilnego. Jednym słowem, z punktu widzenia prawa pożyczka i kredyt to dwie różne rzeczy.
Kredyt – na co uważać?
W czasach wszechobecnej reklamy i dostępu do najróżniejszych dóbr, coraz więcej osób dokonuje zakupów kierując się po prostu emocjami. Jeśli jednak w grę wchodzi wzięcie kredytu lepiej tak nie robić. Dobrze jest najpierw zastanowić się, czy na pewno potrzebuję danej rzeczy, a potem czy naprawdę stać mnie na spłacanie za nią rat. Decyzja o wzięciu kredytu zawsze powinna być poprzedzona przeliczeniem kosztów. Inaczej można ściągnąć sobie i bliskim na głowę spore kłopoty.
Druga ważna sprawa, kiedy już zdecydujemy się na kredyt trzeba poznać oferty różnych banków. Porównanie ofert kredytowych jest niezbędne do podjęcia słusznej decyzji.
Trzecia kwestia – trzeba dokładnie czytać umowy. Choćby reklama była bardzo przejrzysta, nas obowiązywać będzie umowa, a z nią różnie bywa. Warto zawsze przyjrzeć się tabeli opłat i rubryce RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa). Tam zamieszczone są wszelkie opłaty, jakie będziemy ponosić.